Кредит онлайн

Преимущества кредитования на Fintree.kz

С помощью интернета можно получить кредит не выходя из дома за 15 минут – это наиболее оптимальный выход из ситуации для тех, кому срочно нужны деньги. Оформить кредит онлайн можно двумя способами: обратившись в микрофинансовую организацию (МФО), либо в банк.

В обращении в две эти организации есть несколько отличий.

Как работают МФО

Микрофинансовая организация – не банковское учреждение, но все равно имеет право выдавать как кредит онлайн, так и кредит наличными. Основная деятельность МФО – это выдача займов под процент. Деятельность МФО регулируется Законом Республики Казахстан “О микрофинансовой деятельности”.

У микрофинансовых организаций есть система проверки клиентов на платежеспособность (кредитный скоринг), хотя она и гораздо проще чем в банках. Микрофинансовые организации действительно намного лояльнее банков в выдаче микрокредитов, у них все же есть свои ограничения. 

Так, к примеру, в МФО не выдают кредиты несовершеннолетним и людям старше 75 лет, так как они считаются самыми уязвимыми в финансовых вопросах категориями заемщиков. Также компания может отказать в займе, если у клиента есть еще несколько открытых, просроченных и незакрытых кредитов в других микрофинансовых организациях.

Чтобы управлять финансовыми рисками, МФО анализируют кредитную историю: если клиент уже брал несколько кредитов и стабильно платил долги вовремя, он, скорее всего, вернет и новый кредит без проблем.

Поэтому МФО ищут баланс: высокая процентная ставка должна компенсировать риски невозврата. Получается, что честные клиенты платят за себя и за тех, кто взял в долг, но не вернул.

Как работают банки

Деятельность банков регулируется Нацбанком Казахстана, и подчиняется Закону Республики Казахстан от 31 августа 1995 года № 2444 “О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан”.

Банки выдают кредиты под гораздо меньшие проценты, чем МФО. Чтобы не рисковать, перед выдачей кредита банковское учреждение тщательно проверяет потенциального заемщика. Для этого банк использует кредитный скоринг.

Кредитный скоринг – это автоматизированная система оценки заемщика. Чтобы ее пройти, каждый клиент банка оставляет о себе подробные данные в специальной анкете. каждый ответ имеет свое значение в баллах. 

После проверки достоверности этих данных и суммирования набранных баллов принимается решение о платежеспособности потенциального заемщика. И, исходя из этого, о выдаче или невыдаче кредита. Это сложная, но более надежная система. 

Каждый банк проводит свой скоринг, чей механизм держится в строгом секрете – чтобы мошенники не могли его подделать.

Таким образом, можно сделать вывод: чем легче взять кредит – тем больше процентов за него придется заплатить.

Какие бывают условия кредитования? 

Условия кредитования зависят от учреждения, в котором вы берете онлайн-займ.

Ориентировочные условия онлайн-займов в МФО Казахстана:

Ориентировочные условия онлайн-кредитов в банках Казахстана:

Как рассчитать кредитную нагрузку

Часто как банки, так и МФО при выдаче кредита руководствуются понятием допустимая кредитная нагрузка для клиента.

Кредитору необходимо знать, какую сумму клиент сможет выплатить без дополнительных проблем: накопление долгов у клиентов невыгодно самому финучреждению в первую очередь.

Потому часто в заявках на кредит кредиторы просят указывать ваш ежемесячный доход. Это необходимо для того, чтобы компания смогла верно оценить вашу допустимую кредитную нагрузку. Считается, что для комфортного пользования кредитными средствами сумма долга не должна превышать 40% от месячного дохода семьи заемщика. Если же сумма кредита будет больше половины месячной зарплаты, у клиента могут возникнуть проблемы с выплатой долгов.

Потому рекомендуем честно указывать свой доход, даже если вас не просят о справках. Так вы значительно упростите жизнь и себе, и финансовому учреждению.

Как взять кредит

Чтобы оформить кредит онлайн в одной из этих организаций, вам понадобится только документ, удостоверяющий личность и действующая банковская карта казахстанского банка. Подберите компанию, чьи условия вам нравится больше всего, отправьте заявку на кредит, подпишите договор и получите деньги на карту за несколько минут.

Как рассчитать выплату по кредиту?

Чтобы правильно посчитать проценты по кредиту, важно учитывать:

1. сумму кредита;
2. величину годового процента;
3. количество дней использования;
4. тип погашения займа: дифференцированный или аннуитетный.

Давайте рассмотрим, как рассчитать процент по ставке для дифференциальных и аннуитетных типов погашения кредита. 

Расчет ставки при дифференцированных платежах

В этот способ погашения ссуды входит фиксированная сумма по телу ссуды, а % насчитывается исходя из остатка, уменьшающегося с каждой выплатой. Рассчитать размер выплат по телу не составит труда, для этого нужно просто поделить стоимость ссуды на 12 месяцев, используя формулу:

Сумма процентов = (остаток тела × процентная ставка × количество дней пользования) / (100 × 365).

Расчет процентов при аннуитетных платежах

Выплата задолженности равными частями называется аннуитетом и предполагает фиксированность суммы независимо от остатка. Чтобы правильно посчитать сумму ежемесячного платежа, нужно использовать следующую формулу: 

S = (Sp × Y / 12) / (1 - 〖(1 / (1 + Y/12))〗^(W-1)), где

• S – размер ежемесячного платежа; 
• Sp – начальная сумма кредита; 
• Y – годовой процент; 
• W – общее количество платежей. 

Формула непростая, поэтому удобнее воспользоваться калькулятором на сайте у компании, который посчитает все за несколько секунд.

Почему могут отказать в выдаче кредита

Есть несколько причин, по которым вам могут не выдать кредит, по одной или даже по всем сразу. Ниже мы детальнее рассказываем о каждой из них.

Ошибка в заявке или в указанных паспортных данных 

Опечатки и банальные ошибки в заявке – самая частая причина отказа в займе, и эту ошибку пользователи совершают банально из-за спешки. Рекомендуем тщательно проверять, правильно ли вы указали свое имя, номер телефона, номер карты и паспортные данные. 

Есть еще незакрытые долги

Кредиторы неохотно выдают новые кредиты, если вы еще не погасили предыдущие. При чем, большую роль в принятии решения играет не столько количество открытых кредитов, сколько их суммарная стоимость по отношению к зарплате. Если у вас есть крупные долги, рекомендуем разобраться с ними до открытия нового кредита. 

Если же вы хотите оформить кредит для того, чтобы разобраться с предыдущими долгами, рекомендуем воспользоваться отдельной услугой: рефинансированием. Во время рефинансирование учреждения специально выкупают долги своих клиентов, чтобы помочь им погасить их с меньшими процентами. 

Плохая кредитная история и низкий кредитный рейтинг

Все кредиторы проверяют кредитную историю каждого потенциального заемщика. Если вы раньше погашали долги не вовремя, это может стать причиной отказа в новой ссуде

Вы в черном списке у банка или МФО

Черный список – это неформальный учет нежелательный клиентов, который есть практически у каждого финучреждения. Попасть туда можно по разным причинам: за хамское поведение с сотрудниками финансового учреждения, за большое количество досрочных выплат по кредитам (в таком случае банк не успевает заработать) или сильно просроченные кредиты.

Как погасить кредит?

Погасить кредит можно несколькими способами: онлайн на сайте кредитора, через мобильное приложение или кассу вашего банка, или с помощью терминалов. Все зависит от того, какие типы оплаты предлагает сам кредитор: рекомендуем уточнить данную информацию перед тем, как подписывать договор.

Как сделать пролонгацию кредита

Пролонгация договора – это услуга, которая позволяет увеличить срок действия кредита после уплаты процентов за время его использования. 

Микрофинансовые организации часто предлагают своим клиентам пролонгацию , так как кредиты в этих компаниях выдают на короткий срок, за который должники могут не успеть погасить кредит вовремя.

В период пролонгации не начисляются штрафные пени, причем она может достигать до месяца, что для выплаты микрозайма – существенный срок. 

Даже в экстренных ситуациях, когда понимаете, что выплатить задолженность вовремя не получится, не теряйте связь с финансовым учреждением. Выплата кредита в их интересах в том числе, потому в компании вероятнее всего пойдут вам навстречу и помогут погасить задолженность.

Документы, необходимые для получения кредита

Для получения кредита необходим только паспорт, в отдельных случаях вас могут попросить предоставить уточняющие документы: например, справку о доходах, документы, свидетельствующие о праве собственности, если вы берете кредит под залог, справку об официальном трудоустройстве и т.д.

Ссылки на законодательные акты КЗ

Закон Республики Казахстан “О микрофинансовой деятельности”;

Закон Республики Казахстан “О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан”;

Закон Республики Казахстан “О коллекторской деятельности”;

Закон Республики Казахстан “О Национальном Банке Республики Казахстан”;

Закон Республики Казахстан “О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования банковской, микрофинансовой и коллекторской деятельности в Республике Казахстан”.

Часто задаваемые вопросы заемщиков

Можно ли взять онлайн кредит не на свою карту?

Чтобы снизить риск мошеннических операций, оформление онлайн кредита требует верификации карты, поэтому имя владельца карты и заемщика должны совпадать.

Сколько рассматривается онлайн заявка на кредит?

Некоторые МФО рассматривают заявки мгновенно, среднее время рассмотрения - 10-15 минут. Деньги на карту переводят в день подачи заявки. 

Как узнать задолженность по кредитам онлайн?

Узнать свою кредитную историю можно на официальный сайт Первого кредитного бюро (1CB.kz) или egov.kz.

Юридическая информация о микрофинансовых организациях и банках-партнерах Fintree.kz